كتاب “الطريق إلى الحرية المالية” للكاتب بودو شيفر الذي نشر في عام 1998. أدى إلى تعزيز وانتشار مفهوم الحرية المالية على نطاق واسع. ليس فقط في أوروبا بل على مستوى العالم. في ذلك الوقت، لم يكن الكثيرون على دراية بما تعنيه الحرية المالية. ومع مرور الوقت، شهد هذا المفهوم تحولاً كبيراً. فقد أصبح اليوم العديد من الأشخاص على دراية بمصطلح الحرية المالية أو على الأقل لديهم فكرة بسيطة عنه. يُعزى هذا الانتشار الواسع لمفهوم الحرية المالية إلى التأثير البارز الذي أحدثه كتاب شيفر، الذي ساهم بشكل كبير في تعزيز الوعي بهذا المفهوم عالمياً.
محتويات كتاب “الطريق إلى الحرية المالية” للكاتب بودو شيفر
- مقدمة:
- تعريف الحرية المالية: شرح ما تعنيه الحرية المالية وكيف يمكن تحقيقها.
- أهمية التخطيط المالي: تقديم مقدمة عن أهمية التخطيط للوصول إلى الحرية المالية.
- الفصل الأول: الأساسيات المالية
- مبادئ المال: تناول المبادئ الأساسية للإدارة المالية الشخصية.
- التخلص من الديون: استراتيجيات للحد من الديون والبدء في بناء الثروة.
- الفصل الثاني: تحديد الأهداف المالية
- أهداف مالية واضحة: كيفية تحديد أهداف مالية قصيرة وطويلة الأجل.
- التخطيط المالي الشخصي: خطوات لإنشاء خطة مالية محكمة.
- الفصل الثالث: الادخار والاستثمار
- أهمية الادخار: نصائح لزيادة المدخرات الشخصية.
- استراتيجيات الاستثمار: عرض لاستراتيجيات استثمارية مختلفة تساعد في تحقيق النمو المالي.
- الفصل الرابع: توليد الدخل السلبي
- مصادر الدخل السلبي: شرح كيفية توليد دخل دون الحاجة للعمل بشكل مستمر.
- استثمارات الدخل السلبي: استعراض الفرص الاستثمارية التي تتيح توليد دخل مستمر.
- الفصل الخامس: إدارة المخاطر
- تقليل المخاطر المالية: نصائح حول كيفية تقليل المخاطر المرتبطة بالاستثمار.
- التأمين وحماية الثروة: أهمية التأمين كوسيلة لحماية الأصول والثروة.
- الفصل السادس: الحفاظ على الثروة
- إدارة الثروة: كيفية الحفاظ على الثروة وتنميتها على المدى الطويل.
- التخطيط للتقاعد: استراتيجيات لضمان حياة مريحة بعد التقاعد.
- الفصل السابع: النمو الشخصي والمالي
- التعليم المستمر: أهمية التعلم المستمر في تحقيق النجاح المالي.
- التفكير الإيجابي: دور العقلية الإيجابية في الوصول إلى الحرية المالية.
- الخاتمة:
- الالتزام بالحرية المالية: تشجيع القراء على الاستمرار في السعي لتحقيق الحرية المالية.
- ملخص لأهم النقاط: تلخيص لأبرز الأفكار والاستراتيجيات التي تناولها الكتاب.
تحمل المسؤولية:
“إذا تحدثنا عن تحمل المسؤولية، فقد يظن البعض أنه أمر بديهي وتافه، خاصة عندما يبلغ الشخص 18 عاماً ويصبح مسؤولًا عن كل ما يفعله. ولكن في المقابل، يوضح بودو شيفر في كتابه “الطريق إلى الحرية المالية” مفهوماً أعمق وأشمل لتحمل المسؤولية. على سبيل المثال، لنفترض أن موضوع الشؤون المالية لا يثير اهتمامك كثيراً، ومع ذلك، لديك مبلغ معين من المال ترغب في استثماره. فتقرر أن تعهد به إلى مصرفي. وهذا المصرفي حصل على نصيحة من شركة ذات إمكانات كبيرة واستثمر كل أموالك في شركة تسمى “واير كارد” (Wirecard). وبعد فترة، تكتشف أن الشركة قد أفلست ولم يتبق شيء من أموالك. يخبرك المصرفي أن هذا ليس خطأه، لأنه لم يكن بإمكانه معرفة أن الشركة ستفشل.
اقرأ ايضاً الطريق إلى الحرية المالية لبانفيلوف. …
إذن، من المسؤول في هذه الحالة؟ هل هي الشركة التي تم استثمار الأموال فيها؟ أم المصرفي؟ أعتقد أنك الآن تفهم الرسالة التي نحاول إيصالها. ألم يكن من الأفضل أن تكون لديك معرفة أساسية بالتمويل؟ ألا تعلم أن استثمار كل أموالك في شركة واحدة ينطوي على مخاطر، كما هو الحال عند المقامرة في الكازينو؟ ألم تعرف ما هو التنويع؟ لماذا تترك مالك في يد مصرفي يستثمر في شركة قد لا تعرف عنها شيئًا؟
في كتابه، يبرز بودو شيفر نقطة جوهرية تستحق التأمل: عندما تلوم شخصاً ما على خسائرك، فإنك تمنحه بشكل غير مباشر القوة للتحكم في حياتك. على سبيل المثال، إذا ألقيت باللوم على المصرفي، فإنك بذلك تمنحه سلطة على أموالك. ومن هنا، يجب أن ندرك أننا نحن المسؤولون عن قراراتنا، وليس الدولة أو الظروف أو شريك حياتنا أو تعليمنا. وبطبيعة الحال، قد لا نكون مسؤولين عن كل الأحداث التي تحدث لنا في الحياة، ولكننا دائماً مسؤولون عن كيفية تفسيرنا لها وكيفية تفاعلنا معها. بالتالي، عندما تتحمل المسؤولية في حياتك، فإنك تتحمل أيضًا مسؤولية أموالك. لذا، إذا كنت لا تفهم التمويل بشكل جيد، فمن الضروري أن توسع معرفتك بهذا المجال. وأخيراً، يمكنك إما أن تعتني بأموالك بنفسك أو تفوضها لأشخاص آخرين مثل المصرفي أو المستشار المالي، ولكن يجب عليك دائماً أن تفهم جيداً ما يفعلونه بأموالك.
المواقف السلبية تجاه المال وأهمية تغييرها
لاحظ بودو شيفر أيضاً، أن العديد من الأشخاص قد اكتسبوا مواقف سلبية تجاه المال في عقولهم الباطنة نتيجة لتأثيرات أسرهم، تعليمهم، أو بيئتهم. وبالنتيجة، يظهر هذا الموقف السلبي بوضوح في اللغة التي يستخدمونها، حيث يتجلى في عبارات مثل “المال يُكتسب على حساب الصحة والأسرة” أو “إذا كسبت أكثر، فسيتعين علي دفع المزيد من الضرائب” أو “المال يفسد الناس” أو “الأغنياء ليس لديهم أصدقاء حقيقيون.” ولا شك أن هذا الموقف السلبي تجاه المال يسبب ضرراً كبيراً، لأن الجميع يرغبون في أعماقهم بالحفاظ على صحتهم، أصدقائهم الحقيقيين، وعائلاتهم المقربة. من هنا، يشدد شيفر على ضرورة تصور الخير الذي يمكن أن يحققه المال.
وفي هذا السياق، بالنسبة للمؤلف، المال يجسد الحرية الحقيقية. فهو يمنحنا القدرة على فعل ما نحبه فعلاً دون الحاجة إلى العمل في وظائف لا نستمتع بها فقط من أجل الحصول على راتب. علاوة على ذلك، يوفر المال أماناً كبيراً لأفراد عائلتنا، ويمكّننا من مساعدة الآخرين الذين لم يكن لهم نصيب من الحظ في هذه الحياة. وبهذا الشكل، نعيد جزءاً من الخير إلى المجتمع ونساهم في تحسين حياة الآخرين.
الديون:
بودو شيفر يشرح في كتابه مفهوم تقليل الديون بطريقة تختلف تماماً عن النصائح التقليدية. فعلى سبيل المثال، عندما يتعلق الأمر بإدارة الأموال بحكمة، فإن المستشارين الماليين عادةً ما ينصحونك بسداد الديون أولاً قبل الشروع في أي نوع من الاستثمار. ومن هذا المنطلق، ومن منظور مالي بحت، يبدو هذا النهج منطقيًا تماماً، إذ إن الفوائد على القروض والديون غالباً ما تكون أعلى من العوائد التي تحققها الاستثمارات.
لكن ومع ذلك، يقترح بودو شيفر اتباع نهج مختلف، حيث يُقسّم الأموال المتاحة بعد تغطية النفقات الشهرية إلى قسمين متساويين: 50٪ منها تذهب لسداد الديون، بينما يتم استخدام الـ 50٪ الأخرى لزيادة رأس المال عبر الاستثمار. ورغم أن هذا النهج قد لا يبدو عقلانيًا تماماً من الناحية المالية، إلا أنه يتمتع بميزة نفسية هامة. على سبيل المثال، إذا ركزت فقط على سداد الديون، فقد تجد نفسك في النهاية بدون أي أموال، والصفر ليس هدفًا محفزًا. على العكس، فإن زيادة الثروة تمثل هدفًا يحفزك بشكل أكبر.
لذلك، قد يكون من الأكثر منطقية سداد الديون بوتيرة أبطأ، وفي الوقت نفسه، العمل على زيادة حقوق الملكية من خلال الاستثمار. وعلاوة على ذلك، تساعدك هذه الطريقة على العمل نحو أهداف تحفيزية وتخلق وعيًا بالازدهار. بالإضافة إلى ذلك، إذا ركزت فقط على سداد ديونك، فقد تجد صعوبة في اقتراض أموال إضافية في حالات الطوارئ. لكن، وباتباع قاعدة 50/50، سيكون لديك دائمًا بعض المال المتاح، مما يمنحك مرونة أكبر في التعامل مع الأزمات المالية.
زيادة الدخل:
النقطة التالية لتحقيق الحرية المالية هي زيادة الدخل. يعتمد دخلك بشكل مباشر على مقدار مساهمتك في السوق الاقتصادي.يجب أن تدرك، أولاً وقبل كل شيء، أن السوق لا يحمل مشاعر تجاهك؛ فهو لا يكرهك ولا يحبك. بل بالعكس، يمنحك ما تستحقه بناءً على قيمة ما تقدمه. من يفهم مفهوم المسؤولية يدرك أيضاً أنه قادر على تحديد مقدار ما يكسبه.
يقدم بودو شيفر سلسلة من النصائح لزيادة الراتب:
- لن تحصل على علاوة لأنك تحتاجها، بل لأنك تستحقها.
- أعطِ دائماً أكثر مما يتوقعه الآخرون منك. فاجئ الجميع بتجاوز توقعاتهم.
- تحمل المزيد من المسؤولية داخل الشركة من خلال جعل نفسك ضرورياً. وإذا كنت تدير فريقاً، فوّض المهام والسلطات بفاعلية.
- استمر في تطوير مهاراتك من خلال التدريب المستمر وضع نفسك كخبير في مجالك.
من خلال اتباع هذه النصائح، يمكنك تعزيز فرصك في زيادة دخلك، مما يقربك خطوة نحو تحقيق الحرية المالية.
وفر: “ادفع لنفسك”
هناك العديد من الأشخاص الذين يحملون معتقدات سلبية حول الادخار، حيث يعتقدون أن ذلك يعني تقييد أنفسهم وعدم الاستمتاع بالحياة بشكل كامل. ومع ذلك، يقلب بودو شيفر هذا المفهوم رأساً على عقب بتعريفه الادخار على أنه “الدفع لنفسك”، مما يمنحه دلالات إيجابية. لا أحد يصبح ثرياً فقط من خلال كسب الكثير من المال؛ الثروة تنشأ عندما يتم الاحتفاظ بالمال.
عندما يتحدث شيفر عن “الدفع لنفسك أولاً”، ينصح بتحويل 10٪، أو إذا أمكن، 20٪ من الدخل الشهري إلى حساب مستقل مخصص للاستثمار. كما يُنصح بتحويل 50٪ من كل زيادة إلى ذلك الحساب. هذا النموذج، المعروف بنموذج الحسابين، يُعتبر مهماً جداً لدرجة أنه يستحق مناقشة منفصلة.
معجزة الفائدة المركبة: السلاح السري لتحقيق الحرية المالية
النقطة المهمة التالية للوصول إلى الحرية المالية، وفقاً لبودو شيفر، هي معجزة الفائدة المركبة. من خلال المساهمات المنتظمة، والأداء المستمر، والوقت، يمكن جعل أموالك تعمل لصالحك. هذا التأثير يحدث عندما يتم إعادة استثمار الفوائد المكتسبة، مما يضاعف النمو بمرور الوقت. وبالتالي، تصبح أموالك أقوى وأكثر فعالية في تحقيق أهدافك المالية.
النقطة المهمة التالية للوصول إلى الحرية المالية وفقًا لبودو شيفر هي معجزة الفائدة المركبة. بمساعدة المساهمات المنتظمة والأداء والوقت ، ستجعل أموالك تعمل من أجلك.
ملاحظة هامة من كاتب المقال: يجب أن أشير إلى أن مفهوم “الفائدة المركبة” يعتبر محرماً في الأنظمة المالية الإسلامية، حيث يُنظر إلى الربا على أنه غير مقبول شرعاً. إذا كنت تتبع المبادئ الإسلامية في تعاملاتك المالية، فمن المهم البحث عن بدائل تتوافق مع الشريعة الإسلامية، مثل الاستثمارات التي تعتمد على المشاركة في الأرباح والخسائر أو غيرها من الصيغ المالية الإسلامية المعتمدة.
المراحل الثلاث نحو الحرية المالية:
- الحماية المالية
- الأمن المالي
- الحرية المالية
في كتابه، يُمثِّل بودو شيفر هذه المراحل الثلاث في شكل مرجل. يُشدَّد على أن الحماية المالية يجب أن تتحقق أولاً. بعد ذلك، يأتي الأمن المالي. وأخيراً، يمكن الوصول إلى الحرية المالية. يتم ملء كل قدر بما تبقى من القدر السابق، مما يُبرز التسلسل الطبيعي لتحقيق الاستقرار المالي المتزايد حتى الوصول إلى الحرية المالية.
العادات الـ 12 يمكن أن تساعدك في الوصول إلى الحرية المالية:
تحقيق الحرية المالية هو هدف يسعى إليه الكثيرون. هذا يعني عادةً امتلاك ما يكفي من المدخرات والاستثمارات والنقود لتوفير نمط الحياة الذي تريده لنفسك ولعائلتك. لسوء الحظ، يفشل الكثير من الناس في تحقيق ذلك. إنهم يواجهون عقبات مثل الديون المتزايدة، حالات الطوارئ المالية، الإنفاق المفرط، وغيرها من المشاكل التي تعيقهم عن تحقيق أهدافهم. بالإضافة إلى ذلك، هناك أحداث غير متوقعة، مثل الأعاصير أو الزلازل – أو الجائحة – التي يمكن أن تعطل الخطط وتكشف عن ثغرات في شبكات الأمان الخاصة بهم. وعلى الرغم من أن المشاكل تحدث للجميع تقريبًا، فإن هذه العادات الـ 12 يمكن أن تساعدك على البقاء على المسار الصحيح.
1. تحديد أهداف الحياة:
ما هي الحرية المالية بالنسبة لك؟ الرغبة العامة في تحقيق الحرية المالية قد تكون هدفًا غامضًا للغاية، لذا كن محددًا. اكتب المبلغ الذي يجب أن يكون لديك في حسابك المصرفي، وما يستلزمه نمط الحياة، وفي أي عمر يجب تحقيق ذلك. كلما كانت أهدافك أكثر تحديدًا، زادت احتمالية تحقيقها. بعد ذلك، قم بتحديد معالم مالية على فترات منتظمة. اكتب كل شيء بدقة وضع ورقة الهدف في مقدمة ملفك المالي.
2. جعل الميزانية:
وضع ميزانية منزلية شهرية – والالتزام بها – هو أفضل طريقة لضمان دفع جميع الفواتير وتحقيق المدخرات في المسار الصحيح. إنه أيضاً روتين يعزز أهدافك ويقوي عزيمتك ضد إغراء التبذير.
3. سداد بطاقات الائتمان بالكامل:
بطاقات الائتمان والقروض الاستهلاكية ذات الفائدة العالية هي عائق لبناء الثروة. اجعلها أولوية لتسديد الرصيد الكامل كل شهر. قروض الطلاب والرهون العقارية والقروض المشابهة عادة ما تكون ذات معدلات فائدة أقل، ويمكن دفعها تدريجياً دون الحاجة للقلق.
4. إنشاء المدخرات التلقائية:
ادفع لنفسك أولاً. سجل في خطة التقاعد الخاصة بعملك واستفد من أي ميزة مساهمة متاحة. كما يُنصح بإنشاء سحب تلقائي لصندوق الطوارئ، والذي يمكن استخدامه لتغطية النفقات غير المتوقعة، ومساهمة تلقائية في حساب استثماري.
5. ابدأ الاستثمار الآن:
الاستثمار هو أفضل وسيلة لتنمية أموالك بمرور الوقت. الفائدة المركبة ستعزز من قيمة أموالك، ولكن الوقت هو العنصر الأهم لتحقيق نمو ملموس. افتح حساب وساطة عبر الإنترنت وابدأ في تعلم كيفية الاستثمار بانتظام.
6. مراقبة الائتمان الخاصة بك:
درجة الائتمان الخاصة بك تحدد الفوائد التي ستُعرض عليك عند شراء سيارة أو إعادة تمويل منزل. من المهم مراقبة تقرير الائتمان الخاص بك بانتظام للتأكد من عدم وجود أي علامات سلبية خاطئة قد تؤثر على تصنيفك الائتماني.
7. التفاوض:
لا تتردد في التفاوض على الأسعار والخدمات. يمكن للتفاوض أن يوفر لك آلاف الدولارات سنويًا، وخاصة عند التعامل مع الشركات الصغيرة التي تكون أكثر مرونة في الأسعار.
8. التعليم المستمر:
تابع التغييرات في قوانين الضرائب واستفد من جميع التعديلات والخصومات المتاحة. استمر في التعلم عن الأسواق المالية واستراتيجيات الاستثمار.
9. الصيانة المناسبة:
الاعتناء بممتلكاتك يطيل عمرها ويوفر لك المال على المدى الطويل. تذكر أن تكلفة الصيانة جزء بسيط من تكلفة الاستبدال.
10. العيش دون إمكانياتك:
تعلم كيف تعيش حياة مقتصدة من خلال التركيز على ما تحتاجه فعلاً. العديد من الأشخاص الأثرياء اعتمدوا على أسلوب حياة بسيط قبل تحقيق ثرواتهم.
11. احصل على مستشار مالي:
عندما تصل إلى مرحلة تكون فيها ثروتك ملموسة، سواء كانت استثمارات سائلة أو أصول، يُنصح بالحصول على مستشار مالي لمساعدتك في اتخاذ قرارات مدروسة.
12. اعتن بصحتك:
الصحة الجيدة تعتبر استثمارًا بحد ذاته. زيارة الأطباء بانتظام، وممارسة الرياضة، واتباع نظام غذائي صحي، كلها عوامل تساعدك على الحفاظ على دخلك وتجنب التكاليف الصحية الباهظة.
مع إنه، لن تحل هذه الخطوات الـ 12 جميع مشكلاتك المالية، لكنها ستساعدك على تطوير عادات صحية يمكن أن تضعك على طريق الحرية المالية – مهما كان ذلك يعني لك.
الخاتمة .
في نهاية المطاف، يبرز كتاب “الطريق إلى الحرية المالية” لبودو شيفر كدليل شامل ومتكامل لتحقيق الاستقلال المالي. من خلال استعراض المبادئ الأساسية للإدارة المالية، وتحديد الأهداف المالية بوضوح، وتعلم استراتيجيات الاستثمار، إلى جانب توليد الدخل السلبي وإدارة المخاطر، يقدم الكتاب أدوات عملية ومفيدة لكل من يسعى لتحقيق الحرية المالية. ومع ذلك، فإن الوصول إلى الحرية المالية يتطلب التزاماً مستمراً بتطبيق هذه المبادئ على أرض الواقع. الأمر لا يقتصر فقط على معرفة النظريات بل يتطلب التحلي بالصبر، والانضباط، والقدرة على تحمل المسؤولية عن قراراتك المالية. يذكرنا شيفر في كتابه بأن الحرية المالية ليست مجرد هدف يمكن تحقيقه بين عشية وضحاها، بل هي رحلة تتطلب المثابرة والتعلم المستمر.
ختاماً، سواء كنت تسعى لتحسين وضعك المالي الحالي أو تسعى لتحقيق الحرية المالية الكاملة، فإن كتاب “الطريق إلى الحرية المالية” يقدم لك خارطة طريق واضحة. وكل ما عليك فعله هو اتباع هذه الخارطة بإصرار والتزام، وستجد نفسك أقرب إلى تحقيق أحلامك المالية والاستمتاع بحياة حرة ومستقرة مالياً.
اقراء ايضا الاستثمار السلبي .. استراتيجية لتحقيق الاستقرار المالي
Estimated reading time: 17 دقائق
e-onepress.com
About Author
