انتشار بطاقات الائتمان أحدث تحولًا جذرياً في سلوكيات الإنفاق. في البداية، سهولة استخدامها جعلتها جزءاً لا يتجزأ من الحياة اليومية. مع ذلك، ترافق هذه السهولة مخاطر نفسية ومالية خفية. ومن بين أبرز هذه المخاطر “وهم السيولة”. يُعرف بأنه الاعتقاد الخاطئ بأن الحد الائتماني المتاح يمثل دخلاً فعلياً. نتيجة لذلك، يؤدي هذا التصور إلى إنفاق مفرط يتجاوز القدرة المالية الحقيقية. وبناءً على ذلك، في هذا المقال، سيتم توضيح مفهوم وهم السيولة، وتحليل تأثيراته النفسية والمالية، مع تقديم استراتيجيات عملية لتجنبه.
تعريف وهم السيولة
يحدث وهم السيولة نتيجة الانفصال بين الائتمان والموارد النقدية. غالبا ما يُعتقد أن حد البطاقة الائتماني يمثل مالاً متاحاً، وليس ديناً يجب سداده لاحقاً. لذلك، يتم تجاهل الفارق بين المال الحقيقي والأموال المقترضة، مما يؤدي إلى قرارات مالية خاطئة.
على سبيل المثال، سعاد، موظفة براتب 3,000$ شهرياً، تمتلك بطاقة بحد 10,000$. تستخدم البطاقة لشراء أثاث بقيمة 7,000$، معتقدة أن الحد الائتماني يوفر لها “مرونة مالية”. ولكن في وقت لاحق، تكتشف أن الفوائد تجعل سداد المبلغ أكثر تكلفة مما توقعت.
السمات الرئيسية لوهم السيولة
الاعتقاد بأن الائتمان ثروة متاحة: في البداية، يُعتقد أن الرصيد المتاح يعادل دخلاً إضافياً، مما يدفع إلى قرارات إنفاق غير مدروسة. وهذا الشعور الزائف يدفع المستخدم إلى تجاوز ميزانيته الشهرية دون الانتباه. على سبيل المثال، خالد يملك بطاقة بحد 5,000$. يشتري هاتفاً بقيمة 1,200$، معتقداً أن البطاقة تغطي التكلفة بسهولة. لكنه يغفل أن الفوائد ستزيد التكلفة بمرور الوقت.
ضعف السيطرة على الإنفاق: علاوة على ذلك، سهولة استخدام بطاقات الائتمان تفصل الإنفاق عن القيمة الحقيقية للنقد. نتيجة لذلك، عدم رؤية المال يغادر اليد مباشرة يقلل من الشعور بخسارته.
مثلاً، هند تخطط لإنفاق 100$ على الملابس. وأثناء التسوق، تستخدم بطاقتها الائتمانية لإنفاق 500$، دون إدراك أن الإنفاق الفعلي تجاوز قدرتها الشهرية.
تجاهل العواقب المالية المستقبلية: بالإضافة إلى ذلك، تؤدي الراحة اللحظية إلى التقليل من أهمية التكاليف المستقبلية. بحيث يتم تأجيل التفكير في السداد إلى وقت لاحق، مما يفاقم عبء الديون. على سبيل المثال، ليلى تشتري أثاثاً بقيمة 3,000$ باستخدام بطاقتها. تلتزم بدفع الحد الأدنى فقط، مما يؤدي إلى تراكم الفوائد بمرور الوقت.
الشعور بالأمان الزائف تجاه المال: من ناحية أخرى، يمنح حد الائتمان المرتفع إحساساً زائفاً بالأمان المالي. يعتقد الفرد أنه يستطيع تحمل نفقات أكبر من دخله الحقيقي. مثال: سامي، الذي لا يتجاوز دخله الشهري 2,000$، يقرر إنفاق 6,000$ على عطلة باستخدام بطاقته. لاحقاً، يعجز عن تسديد الفواتير المرتفعة.
الميل إلى الشراء العاطفي أخيراً، سهولة الدفع باستخدام البطاقات تعزز قرارات الشراء القائمة على العاطفة. على سبيل المثال، ندى تشتري حقيبة فاخرة بقيمة 2,000$، متجاهلة خطتها المالية، نتيجة الرغبة في التفاخر.
التكاليف المالية لوهم السيولة
1. تراكم الفوائد بسبب معدلات الفائدة المرتفعة: بادئ ذي بدء، معدلات الفائدة على بطاقات الائتمان تُعد من الأعلى في النظام المالي، إذ تتراوح بين 15% و25%. نتيجة لذلك، يؤدي هذا إلى تضخم سريع للديون إذا لم يُسدد الرصيد شهرياً. مثلاً:
| رصيد البطاقة | معدل الفائدة (APR) | إجمالي التكلفة بعد عام |
| $1,000 | 20% | $1,200 |
| $5,000 | 18% | $5,900 |
| $10,000 | 25% | $12,500 |
2. تأثير سلبي على التصنيف الائتماني: علاوة على ذلك، نسبة الاستخدام المرتفعة (النسبة بين الرصيد المستخدم والحد المتاح) تؤدي إلى انخفاض درجة الائتمان. كنتيجة لذلك، ترتفع تكلفة القروض المستقبلية ويصبح الحصول على تمويل جديد أكثر صعوبة. مثال: شخص يحمل بطاقة بحد 10,000$ ويحتفظ برصيد دائم 7,500$ يعاني من نسبة استخدام 75%. هذه النسبة تؤثر سلباً على تصنيفه الائتماني.
الجذور النفسية لوهم السيولة
1. الفصل بين النقد والائتمان: بطاقات الائتمان تفصل بين الإنفاق والقيمة الحقيقية للنقد، مما يجعل الإنفاق أقل إيلاماً نفسياً على سبيل المثال، محمد ينفق باستخدام بطاقته الائتمانية دون التفكير في الرصيد المتبقي أو الفائدة المحتملة.
2. تفضيل الإشباع الفوري: علاوة على ذلك، يميل الأفراد إلى قرارات تُشبع احتياجاتهم الحالية، متجاهلين العواقب المستقبلية. مثال: عندما ترى سعاد عرضاً مغرياً لشراء تلفاز جديد، تقرر الشراء فوراً باستخدام بطاقة الائتمان، دون التفكير في قدرتها على السداد..
3. النظر إلى حد الائتمان كمعيار للإنفاق: أخيراً، يُفسر الحد الائتماني كدليل على القدرة الشرائية، مما يشجع على الاستهلاك المفرط. على سبيل المثال، خالد يخطط للإنفاق حتى يصل إلى الحد الأقصى لبطاقته، دون اعتبار لدخله الحقيقي.
كيفية تجنب وهم السيولة
1. اعتماد أسلوب الإنفاق النقدي: بادئ ذي بدء، استخدام النقد يعزز التحكم في النفقات ويقلل من الإغراء. مثال: تخصيص مبلغ نقدي أسبوعي للإنفاق اليومي يُساعد في تجنب الإنفاق المفرط.
2. تعديل حدود الائتمان بما يتناسب مع الدخل: ثانياً، تخفيض الحد الائتماني يقلل من فرص تجاوز الميزانية. مثال: إذا كان الدخل الشهري 2,000$، يُفضل تقليل الحد الائتماني إلى 1,000$ فقط.
3. تتبع النفقات بانتظام: علاوة على ذلك، استخدام التطبيقات المالية لتتبع المصروفات يساعد في الالتزام بالميزانية. مثال: تطبيقات مثل Mint ترسل إشعارات عند تجاوز الحد المخصص لفئة معينة من النفقات.
4. فهم التكلفة الحقيقية للائتمان: وأخيراً، تعلم كيفية حساب الفوائد والتكاليف الإجمالية للديون يُساعد على اتخاذ قرارات واعية. مثال: شراء منتج بقيمة 1,000$ بمعدل فائدة 20% سيكلف 1,200$ بعد عام.
الخاتمة
يمثل “وهم السيولة” تحدياً نفسياً ومالياً شائعاً. لذلك، يؤدي إلى قرارات إنفاق غير مدروسة وزيادة في الأعباء المالية. للتغلب على هذا التحدي، يُنصح باستخدام بطاقات الائتمان بحذر. السداد الكامل، تتبع النفقات، والحد من الاعتماد على الائتمان من بين أهم الخطوات. بالتعليم والانضباط، يمكن تحويل بطاقات الائتمان من مصدر للديون إلى أداة لتحقيق الاستقرار المالي.
اقرا ايضاً مغالطة القياس المسيء: كيف تتلاعب المقارنات المسيئة بالنقاشات
e-onepress.com
Estimated reading time: 7 دقائق
About Author
